貸款償還能力分析
通過借款人的年齡、學歷、工作年限、職業、在職年限等信息判斷借款人收入的合理性及未來行業發展前景；通過借款人的收入水平、財務情況和負債情況判斷其貸款償付能力；通過了解借款人居住情況及此次購房的首付支出判斷其對于所購房產的擁有意愿等因素，并據此對貸款申請作整體分析。
債務重組是一項什么樣的業務？
公積金債務重組，面對的都是在好單位上班的人群，比如，在機關單位，事業單位，公立醫院，公立學校，金融機構，國央企，電力公司，公司等單位上班。
在這些好單位上班的，有一部分人，由于網貸多，負債多，查詢多，月供高等原因，網貸點不出來了，銀行貸款也申請不下來，貸款馬上要還不上了。
但由于工作，由于家庭，由于面子等原因，他們又不能逾期，怎么辦，怎么辦？這幾年類似需求的人群越來越多。
當然了，有需求就會有供給，你不是還不動了嘛，我先替你代還月供；你網貸不是沒有錢去還掉嘛，我先墊資替你還掉；你信用卡不是沒有錢還嘛，我先替你還。
同時我指導你養護征信，等你征信養護好后，我再幫你從銀行，申請下來低利息的、先息后本的、期限長的公積金信貸。
貸款申請下來后，你把墊的錢還給我，同時支付相關費用，這就是最近幾年很流行的公積金債務重組業務，又叫公積金債務重組，個人信貸結構重組，其實也是一個很好理解的業務。
債務重組的成本高嗎？
看你從哪個角度上來看：
如果單單從本筆業務上來看，成本是高的，整個債務優化的成本大概是貸款金額的15-25%左右了，也就是一年網貸的利息。
如果從接下來貸款周期來看，總成本是低的，還低不少。
如果按照現在的債務結構，接著以貸養貸下去，4年的總利息有多少，而債務重組的費用+4年的銀行利息，又是多少。
二者相比，很明顯，后者的成本是低的，因為粗略來說，債務重組的成本，也就是一年網貸的利息，20%左右（發達城市，重組成本是到不了20%；欠發達城市有可能超過20%）。
舉個例子。
你重組時，負債100萬（常見的貸款有網貸，消費金融，賬單分期，現金分期，備用金等），年化成本按照20%左右。
那么四年下來的利息大概是：100萬*20%*4年=80萬左右。
養護好征信后，辦理的銀行信貸，年化在3%左右，四年的利息，加上債務重組的費用，這是按照20%來算），一共支出大概在：
130萬*3%*4年+130萬*20% = 41萬左右。
備注：養護辦理貸款金額是按照130萬來算的，130-100-130*20%=4萬，也就是還掉墊資，還掉重組費用，你手上還有4萬左右的流動資金。
這樣算下來，四年的總成本，債務重組反而是便宜的，能便宜將近一半，估計這樣的結果是絕大多數人，想象不到的。
為什么？
那是因為大多數人從來沒有算過，平時以貸養貸的成本到底有多高，溫水煮青蛙式的月月付利息，渾渾噩噩的過日子，才是最可怕的。
債務重組值得做嗎？
對于很多馬上逾期的人來說，債務重組不是是否值得做，而是不得不做，對的，是不得不做，為什么這樣說呢？
做債務重組的人群都有一個共同點，那就是不愿意將負債，將自己欠了很多錢，告訴家人，告訴身邊的親朋好友，只想靠自己來強撐，能撐是。
剛開始負債的時候，其實那時跟家人說一下，也就輕松上岸了。
后面因為不停的借新還舊，利息越來越多，月供越來越高，他們的收入漸漸跟不上每個月要還的錢。
如果這時候跟家人說一聲，上岸也是有希望的，可是他們并沒有。
由于沒有及時止損，一直在拆東墻補西墻，不停的點網貸，不停的借新還舊，負債越滾越多，到后來，根本就是一筆糊涂賬，每個月的收入，甚至都不夠還網貸的利息。
每借一次款，就會多出一筆利息，信用卡不管如何倒，不管是刷POS機，還是掃二維碼，都是要出手續費的。
這樣周始往復，負債越來越多，窟窿越來越大。
越這樣，越不想，越不能告訴家人，怕面對他們，怕他們難過，更無法面對家人知道后的失望和無助。
這時候你只有3條路可選：
1.繼續死撐，繼續以貸養貸，直到崩盤，徹底無望的那。
2.啥也不管了，選擇躺平。
3.選擇債務重組，給自己再爭取幾年的時間。
很多人的工作，不允許他逾期，更不允許他崩盤；有的人，負債都不敢告訴家人，他更不敢面對逾期后的，無休無止的各種催收電話。
所以很多時候，債務重組這件事并不是是否值得，并不是有無必要，而是沒得選，當下只有這一條路可走。
沒錯，是沒得選，如果有的選的話，也不會走到債務重組這一步。
